Livrets & Comptes à terme
L'Essentiel en résumé
Les livrets bancaires et comptes à terme constituent le socle sécuritaire de tout patrimoine. Leur vocation exclusive est de conserver une réserve de liquidité disponible immédiatement pour parer aux imprévus du quotidien sans aucun risque de perte.
Fonctionnement & Règles Clés
Les livrets réglementés par l'État (Livret A, LDDS, LEP) permettent des retraits et dépôts instantanés avec un taux fixé par décret ministériel. Les Comptes à Terme (CAT) bloquent une somme sur une durée contractuelle convenue (de 1 mois à 5 ans) en échange d'un taux garanti par la banque.
Avantages majeurs & Atouts fiscaux
- Garantie intégrale du capital : sécurité absolue assurée par l'État et le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) jusqu'à 100 000 € par déposant et par banque.
- Liquidité instantanée : retraits sans frais ni délai sur les livrets.
- Exonération fiscale totale pour les livrets réglementés : zéro impôt sur le revenu et zéro prélèvement social sur le Livret A, le LDDS et le LEP.
Inconvénients, Limites & Risques
- Plafonds de dépôt stricts : 22 950 € pour le Livret A, 12 000 € pour le LDDS, 10 000 € pour le LEP.
- Rendement réel insuffisant sur longue période : les taux des livrets peinent historiquement à compenser l'inflation réelle, ce qui entraîne une érosion silencieuse du pouvoir d'achat du capital non investi.
- Fiscalité des livrets bancaires classiques et CAT : les intérêts des comptes à terme et livrets non réglementés sont soumis au PFU de 30 %.
Cadre Fiscal Applicable
Livret A, LDDS, LEP : 100 % exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux. Livrets bancaires ordinaires et Comptes à terme : Flat Tax de 30 % (PFU).
« Conservez sur vos livrets uniquement l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes. Tout excédent doit être investi sur des supports d'actifs réels pour protéger votre épargne contre l'inflation. »
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